原標(biāo)題：【交易技術(shù)前沿】基于全要素可控的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商城設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

　　本文選自《交易技術(shù)前沿》總第三十四期文章（2019年3月）

　　熊仁杰1、許高杰1、吳鑫濤1、陳杰1、曹賴(lài)平1、王路2

　　1 國(guó)泰君安證券/上海；2 凌志軟件/蘇州

　　摘 要：在此隨著我國(guó)居民可投資財(cái)富的迅速增長(zhǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的多渠道（PC、移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)方式銷(xiāo)售已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的普遍共識(shí)和戰(zhàn)略要求。作為具備代銷(xiāo)多種理財(cái)產(chǎn)品資質(zhì)的證券行業(yè)，在面臨傭金持續(xù)下滑的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型大背景下，以金融科技為重要支撐的綜合理財(cái)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已經(jīng)日漸成為行業(yè)共識(shí)。本文以國(guó)泰君安證券君弘金融商城為研究背景，提出一種終端形式（PC客戶(hù)端、PC網(wǎng)頁(yè)端、APP端、微信端）多樣、頁(yè)面元素可配置、關(guān)鍵要素可管控的設(shè)計(jì)架構(gòu)，以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)有效改造和升級(jí)傳統(tǒng)金融銷(xiāo)售和管理運(yùn)營(yíng)模式。同時(shí)從頁(yè)面要素層面解構(gòu)后的欄目信息式商城也將為全頁(yè)面自動(dòng)化埋點(diǎn)、以及進(jìn)一步的大數(shù)據(jù)行為分析、人工智能應(yīng)用提供規(guī)范化的底層行為數(shù)據(jù)支持。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)；商城；證券行業(yè)；可配置化；欄目信息管理

　　一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)現(xiàn)狀

　　隨著改革開(kāi)放進(jìn)入深水域，居民總財(cái)富及可投資財(cái)富呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊空間，同時(shí)，據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)顯示，截至 2018年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到8.02億。線上理財(cái)?shù)谋憬菪院?*24小時(shí)全天候特點(diǎn)也使之成為居民的常用和喜愛(ài)的理財(cái)方式。另一方面，對(duì)于銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，高昂的銷(xiāo)售成本是推動(dòng)其變革的直接因素，而互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)恰恰在于邊際成本幾乎為零 [1]。上述因素共同促使了傳統(tǒng)金融行業(yè)加速布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域，積極構(gòu)建作為金融創(chuàng)新和移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展結(jié)合產(chǎn)物的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)[2]。

　　在國(guó)內(nèi)線下理財(cái)向線上理財(cái)快速轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，證券行業(yè)作為主要參與者之一，其傳統(tǒng)的證券通道業(yè)務(wù)受到行情低迷與傭金戰(zhàn)的雙重打擊，導(dǎo)致證券公司利潤(rùn)率下降，券商僅依靠通道業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已經(jīng)舉步維艱[3]。在這大趨勢(shì)之下，既是對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的重大挑戰(zhàn)，從另一方面看，未來(lái)幾年也將是推動(dòng)證券行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我革新與轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要?dú)v史機(jī)遇窗口期，也因此，實(shí)施綜合理財(cái)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已日漸成為行業(yè)共識(shí)，部分頭部券商也早已提前布局，例如，國(guó)泰君安證券早在2013年便成為行業(yè)首家建設(shè)并推出了君弘金融商城，探索和幫助客戶(hù)實(shí)施綜合理財(cái)服務(wù)。但縱觀證券行業(yè)內(nèi)以及行業(yè)外的多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，普遍呈現(xiàn)了產(chǎn)品管理靈活度較差、展現(xiàn)形式相對(duì)單一、商城內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)能力較弱、個(gè)性化場(chǎng)景化不足、PC端和移動(dòng)端內(nèi)容展示不一致等多類(lèi)管理和運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。基于上述整體業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，在理財(cái)商城的用戶(hù)體量達(dá)到千萬(wàn)級(jí)別以上時(shí)，該問(wèn)題將更為凸顯，如果不從根本上進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，將難以滿足后續(xù)分人群的千人千面和場(chǎng)景化客戶(hù)理財(cái)訴求。

　　二、理財(cái)商城設(shè)計(jì)

　　運(yùn)營(yíng)層面的優(yōu)化可以在數(shù)量上帶來(lái)一定提升，但是結(jié)構(gòu)層面的革新將更容易帶來(lái)“質(zhì)”的飛躍。故本文將以國(guó)泰君安證券君弘金融商城為研究背景，通過(guò)搭建一個(gè)跨越PC、移動(dòng)端的頁(yè)面全面可配置化的理財(cái)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)后端產(chǎn)品倉(cāng)庫(kù)（包括多種金融產(chǎn)品類(lèi)型和系統(tǒng)平臺(tái)）、清結(jié)算、資金交付與前端頁(yè)面內(nèi)容展示的解耦，并采用欄目（貨架）信息管理的方式對(duì)金融商城的頁(yè)面內(nèi)容進(jìn)行全面解構(gòu)。然后通過(guò)內(nèi)容信息的二次完善、用戶(hù)及內(nèi)容（產(chǎn)品、圖片、資訊）規(guī)則推薦引擎自動(dòng)和人工運(yùn)營(yíng)結(jié)合方式，對(duì)商城進(jìn)行頁(yè)面信息的徹底重構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)構(gòu)建一個(gè)基于人工+規(guī)則驅(qū)動(dòng)的全頁(yè)面要素可控、跨渠道管控的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商城。

　　（一）商城頁(yè)面內(nèi)容的全面解構(gòu)

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)只是一種高效信息傳播的技術(shù)方式，并未改變理財(cái)商城所具有的“商城”本質(zhì)，故此，基于互聯(lián)網(wǎng)商城的基本組織形式和特點(diǎn)，在選定頁(yè)面用途（PC、移動(dòng)或其他用途）的基礎(chǔ)上，將理財(cái)商城所有頁(yè)面劃分五級(jí)頁(yè)面：

　　1、商城頁(yè)面五級(jí)劃分

　　第一級(jí)“列表頁(yè)”：包括各個(gè)導(dǎo)航級(jí)一級(jí)菜單（含首頁(yè)、活期、定期、基金、高端等）、功能專(zhuān)區(qū)（通用功能專(zhuān)區(qū)以及特色功能專(zhuān)區(qū)）、產(chǎn)品專(zhuān)題頁(yè)等；

　　第二級(jí)“產(chǎn)品詳情頁(yè)”：包括各個(gè)產(chǎn)品類(lèi)型的通用或半通用產(chǎn)品詳情頁(yè)；

　　第三級(jí)“產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)下單頁(yè)”：包括業(yè)務(wù)開(kāi)通資質(zhì)檢查、適當(dāng)性檢查和支付方式選擇以及金額輸入、協(xié)議簽署等操作，具體交易方式包括購(gòu)買(mǎi)（認(rèn)、申購(gòu)）、定投（普通定投以及定期不定額的智能化定投）、轉(zhuǎn)讓?zhuān)òㄞD(zhuǎn)讓發(fā)布和轉(zhuǎn)讓購(gòu)買(mǎi)）等；

　　2、各級(jí)頁(yè)面性質(zhì)分析

　　針對(duì)第二級(jí)頁(yè)面，為標(biāo)準(zhǔn)模板的具有產(chǎn)品合同規(guī)范性質(zhì)的詳情頁(yè)面，相關(guān)內(nèi)容以符合合同要求的標(biāo)準(zhǔn)化形式呈現(xiàn)，同時(shí)針對(duì)第三級(jí)至第五級(jí)頁(yè)面，為流程操作性步驟。故以上幾級(jí)頁(yè)面從頁(yè)面可控度的要求看，其重要性均相對(duì)一級(jí)頁(yè)面較低，同時(shí)受篇幅所限，以下將僅針對(duì)第一級(jí)頁(yè)面（列表頁(yè)）進(jìn)行重點(diǎn)分析闡述。

　　3、第一級(jí)頁(yè)面的解構(gòu)

　　（1）欄目信息角度分解

　　針對(duì)第一級(jí)頁(yè)面即列表頁(yè)，從欄目信息管理的角度，可進(jìn)一步極簡(jiǎn)化地分為以下組成部分：一級(jí)欄目（頁(yè)面頂部的導(dǎo)航菜單，如可分為首頁(yè)、活期、定期、基金、高端）、標(biāo)準(zhǔn)二級(jí)欄目（包括產(chǎn)品大類(lèi)、圖片大類(lèi)和資訊大類(lèi)以及基于前面三種內(nèi)容的聚合大類(lèi)，是頁(yè)面的主要組成部分）、輔助二級(jí)欄目（頂?shù)撞縆V、持倉(cāng)概覽、理財(cái)小秘書(shū)、文字鏈公告等）。

　?。?）二級(jí)欄目?jī)r(jià)值分析

　　其中二級(jí)欄目（亦可稱(chēng)“內(nèi)容貨架”或“貨架”）隸屬于一級(jí)欄目或指定專(zhuān)區(qū)，也是整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商城的核心構(gòu)件與關(guān)鍵銜接點(diǎn)所在，理財(cái)商城的最終目的是通過(guò)銷(xiāo)售恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品實(shí)現(xiàn)幫助客戶(hù)完成財(cái)富管理，展示頁(yè)面是表現(xiàn)形式，而內(nèi)容貨架是銜接“商城基礎(chǔ)內(nèi)容（金融產(chǎn)品、圖片、資訊）”和“商城頁(yè)面”的關(guān)鍵銜接部件，即貨架承載了內(nèi)容（產(chǎn)品、圖片、資訊），而列表頁(yè)主要由各種樣式的精品貨架組成。

　?。?）頁(yè)面元素組織架構(gòu)

　　關(guān)于頁(yè)面用途、一級(jí)欄目、二級(jí)欄目（貨架）、持倉(cāng)概覽、文字鏈公告、理財(cái)小秘書(shū)、頂部KV、頂部KV等元素的邏輯關(guān)系如下，值得注意的是，通過(guò)對(duì)二級(jí)欄目中所承載的各個(gè)內(nèi)容條目設(shè)定或預(yù)設(shè)不同的跳轉(zhuǎn)鏈接地址，將實(shí)現(xiàn)以鏈條方式完成下級(jí)頁(yè)面的鏈入，并以此形成商城、產(chǎn)品專(zhuān)題頁(yè)、及其他用途頁(yè)面的有層次、網(wǎng)絡(luò)化的組織結(jié)構(gòu)，具體見(jiàn)圖1所示。

　　圖1 理財(cái)商城列表頁(yè)面元素組織架構(gòu)

　　以國(guó)泰君安證券君弘商城移動(dòng)端為例，基于頁(yè)面欄目信息角度的解構(gòu)見(jiàn)圖2所示：

　　圖2 理財(cái)列表信息頁(yè)欄目信息化解構(gòu)

　?。ǘ┥坛秦浖芏x及分類(lèi)方法

　　商城貨架是一個(gè)承載商城三大基本內(nèi)容（金融產(chǎn)品、宣傳圖片、理財(cái)資訊）的通用式基礎(chǔ)構(gòu)件，承擔(dān)著將商城頁(yè)面與內(nèi)容本身進(jìn)行解構(gòu)和解耦的重要銜接作用，同時(shí)，解耦后的貨架將成為商城實(shí)現(xiàn)規(guī)則運(yùn)營(yíng)調(diào)度能力的重要驅(qū)動(dòng)單元，故此對(duì)商城貨架的分類(lèi)方式進(jìn)行說(shuō)明如下：

　　1、確定貨架大類(lèi)

　　商品、圖片、資訊本身特點(diǎn)（重要性、復(fù)雜度、類(lèi)別性質(zhì)等）決定了其應(yīng)適應(yīng)其本身特點(diǎn)而采取不同的展示形式，同時(shí)相同類(lèi)別（特點(diǎn)、目的等具有一致性）的產(chǎn)品應(yīng)該采取相同或類(lèi)似的貨架，以總體性降低客戶(hù)的識(shí)別成本。故此，理財(cái)上的內(nèi)容貨架應(yīng)總體劃分為金融產(chǎn)品、圖片、資訊三大類(lèi)，并可進(jìn)一步在上述三大類(lèi)基礎(chǔ)上衍生組合出更多聚合類(lèi)貨架。

　　2、確定貨架子類(lèi)

　?。?）根據(jù)該貨架的行列數(shù)排布特點(diǎn)，可以分為1列、2列、3列、以及多行多列式貨架。

　　（2）根據(jù)內(nèi)容的基本要素（以商品為例，包括名稱(chēng)、收益率、特點(diǎn)介紹、文字描述、營(yíng)銷(xiāo)角標(biāo)）的呈現(xiàn)順序、閱讀模式（閱讀方向（從上到下縱向閱讀或從左到右橫向閱讀）、頁(yè)面緊湊度、顏色風(fēng)格等）不同，也可以結(jié)合上述長(zhǎng)寬特點(diǎn)，進(jìn)一步對(duì)內(nèi)容貨架的子類(lèi)進(jìn)行幾何及視覺(jué)細(xì)分。

　　3、確定隸屬關(guān)系

　　在確定所希望選用的貨架之后，需指定該貨架的隸屬關(guān)系（使其隸屬于某一級(jí)欄目或特定專(zhuān)區(qū)下），至此，將精準(zhǔn)地構(gòu)成一個(gè)具備專(zhuān)屬用途的通用貨架。

　　4、典型貨架樣式

　　以下以國(guó)泰君安證券君弘金融商城移動(dòng)端為例，常用的幾個(gè)產(chǎn)品、圖片、資訊貨架樣式示例規(guī)范見(jiàn)圖3所示：

　　圖3 典型二級(jí)欄目（貨架）

　?。ㄈ﹥?nèi)容信息管理

　　理財(cái)商城的基礎(chǔ)信息是產(chǎn)品、圖片、資訊三大類(lèi)，同時(shí)考慮客戶(hù)的易讀性，以及熱點(diǎn)的結(jié)合要求，需要對(duì)理財(cái)?shù)娜箢?lèi)內(nèi)容信息進(jìn)行編輯和管理，而其中理財(cái)產(chǎn)品信息是理財(cái)商城的最基礎(chǔ)信息，下面以產(chǎn)品信息為例對(duì)其管理方式說(shuō)明如下：

　　1、產(chǎn)品信息中臺(tái)層面二次分類(lèi)

　　針對(duì)引入的理財(cái)產(chǎn)品，考慮引入渠道和產(chǎn)品類(lèi)型的多樣性（包括公募基金、私募基金、資管計(jì)劃、收益憑證、報(bào)價(jià)回購(gòu)、銀行理財(cái)、信托、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)龋约爱a(chǎn)品合同基礎(chǔ)信息由后端多個(gè)系統(tǒng)分別存放的情況，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品在商城中使用時(shí)，存在類(lèi)別屬性不清晰的情況，容易產(chǎn)生實(shí)際使用中的混亂。故此，在商城管理中臺(tái)系統(tǒng)中需支持對(duì)產(chǎn)品信息從使用角度進(jìn)行重新匯總分類(lèi)，通過(guò)系統(tǒng)批量執(zhí)行方式將所有產(chǎn)品從資產(chǎn)端準(zhǔn)確分為公募基金、私募、資管、收益憑證、報(bào)價(jià)回購(gòu)、銀行理財(cái)、信托理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)?；其次，理?cái)中臺(tái)也需支持從資金端（即客戶(hù)角度）的重分類(lèi)，以便于在理財(cái)持倉(cāng)查看等場(chǎng)景中進(jìn)行清晰的分類(lèi)應(yīng)用，以國(guó)泰君安證券君弘金融商城為例，將所有的理財(cái)產(chǎn)品從資金端分為了活期、定期、基金、高端四大類(lèi)。

　　2、產(chǎn)品信息屬性營(yíng)銷(xiāo)層面優(yōu)化

　　在前端頁(yè)面展示時(shí)，所有產(chǎn)品均以貨架+內(nèi)容形式呈現(xiàn)，以產(chǎn)品為例，主要包括以下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)相關(guān)屬性：產(chǎn)品名稱(chēng)、收益率、收益率類(lèi)型、文字描述、特點(diǎn)標(biāo)簽、營(yíng)銷(xiāo)標(biāo)簽、前端展示時(shí)間和是否為指定活動(dòng)專(zhuān)享等。且上述信息支持運(yùn)營(yíng)人員在中臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)修改，常見(jiàn)的運(yùn)營(yíng)方式是通過(guò)增加合規(guī)且通俗易懂的描述幫助客戶(hù)更好地理解該產(chǎn)品特點(diǎn)。

　　3、產(chǎn)品跳轉(zhuǎn)鏈接地址靈活設(shè)置

　　點(diǎn)擊頁(yè)面中的指定貨架產(chǎn)品后，默認(rèn)是跳轉(zhuǎn)產(chǎn)品詳情頁(yè)，但是通過(guò)運(yùn)營(yíng)人員結(jié)合理財(cái)熱點(diǎn)信息以及導(dǎo)購(gòu)易懂化的要求，也可以設(shè)置重映射到其產(chǎn)品專(zhuān)題頁(yè)或其他必要地址，實(shí)現(xiàn)商城的鏈?zhǔn)窖诱埂?/p>

　　4、資訊、圖片內(nèi)容的參照處理

　　同理，針對(duì)資訊或圖片內(nèi)容，也可參照上述方式進(jìn)行自動(dòng)化或人工輔助導(dǎo)入，三大類(lèi)內(nèi)容之間僅在頁(yè)面要素的組成上有一定差異，例如資訊相對(duì)產(chǎn)品而言，會(huì)增加資訊來(lái)源和資訊日期時(shí)間字段，但是處理邏輯和模式上三者均一致。

　　5、內(nèi)容修改與貨架的普遍生效

　　因同一個(gè)內(nèi)容條目可以同時(shí)放置于多個(gè)貨架中，故上述內(nèi)容信息一旦變動(dòng)，將在PC、移動(dòng)等多個(gè)所預(yù)設(shè)用途中的所有貨架中生效，因此保持了內(nèi)容條目的原子化特點(diǎn)，也更加方便信息的集中化和一致化管理。

　?。ㄋ模谀俊?nèi)容映射關(guān)系管理

　　在理財(cái)中臺(tái)完成了功能用途（PC、移動(dòng)及其他用途）、一級(jí)欄目、標(biāo)準(zhǔn)二級(jí)欄目（貨架）及輔助二級(jí)欄目的設(shè)置和生成后，即完成了理財(cái)頁(yè)面的骨架設(shè)計(jì)，下一步便是內(nèi)容填充進(jìn)各級(jí)欄目（貨架），之后理財(cái)頁(yè)面才是完整的和可呈現(xiàn)的。

　　1、欄目與內(nèi)容映射關(guān)系確立

　　欄目與內(nèi)容映射關(guān)系是多對(duì)一的，即同一條內(nèi)容可以同時(shí)放在多個(gè)內(nèi)容貨架中去。以國(guó)泰君安證券理財(cái)中臺(tái)為例，商城欄目、內(nèi)容映射關(guān)系的操作界面示意見(jiàn)圖4所示：

　　圖4 欄目與內(nèi)容映射關(guān)系操作主界面

　　在具體設(shè)置欄目、內(nèi)容映射關(guān)系時(shí)，首先需選擇指定的貨架，然后在頁(yè)面右側(cè)進(jìn)行擬選擇內(nèi)容的添加，且內(nèi)容類(lèi)型的選擇應(yīng)該與所選擇貨架保持一致，例如產(chǎn)品類(lèi)貨架則只能選擇產(chǎn)品內(nèi)容，資訊類(lèi)貨架只能選擇資訊內(nèi)容。在同一個(gè)貨架可以支持裝載多條內(nèi)容并設(shè)定各自的展示優(yōu)先級(jí)，但是最終頁(yè)面可展示數(shù)量上限以前端貨架的規(guī)格限制為準(zhǔn)，例如單行三列貨架只能展示最多三條內(nèi)容，超出部分則不予展示。

　　2、內(nèi)容、用戶(hù)規(guī)則代碼掛接

　?。?）內(nèi)容規(guī)則掛接

　　在添加內(nèi)容時(shí)，可以人工進(jìn)行內(nèi)容的指定，也可以通過(guò)設(shè)定內(nèi)容篩選規(guī)則代碼來(lái)進(jìn)行指定，同時(shí)通過(guò)可展示順序范圍的互相區(qū)隔，實(shí)現(xiàn)人工+自動(dòng)規(guī)則化內(nèi)容的混合展示。

　?。?）用戶(hù)規(guī)則掛接

　　可通過(guò)設(shè)置內(nèi)容的指定用戶(hù)可見(jiàn)規(guī)則來(lái)實(shí)現(xiàn)千人千面、個(gè)性化場(chǎng)景理財(cái)?shù)男Ч?，具體可參見(jiàn)后面“用戶(hù)規(guī)則引擎”介紹。

　　貨架、內(nèi)容映射關(guān)系管理流程見(jiàn)圖5所示：

　　圖5 貨架與內(nèi)容映射關(guān)系管理

　　從前面描述可知，本文所述理財(cái)商城的所涉及的主要運(yùn)營(yíng)工作之一是完成一、二級(jí)欄目（貨架）與三大類(lèi)內(nèi)容的映射關(guān)系確定，然而，在確定映射關(guān)系后，隨著各類(lèi)內(nèi)容的每日更新，商城所應(yīng)選出并展示的內(nèi)容應(yīng)是動(dòng)態(tài)隨之變化的，而每日的各個(gè)貨架內(nèi)容的自動(dòng)篩選工作應(yīng)該采取規(guī)則化驅(qū)動(dòng)為主+人工審核修訂為輔的模式，故此，需要建立一個(gè)內(nèi)容規(guī)則引擎進(jìn)行運(yùn)營(yíng)能力支撐，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、圖片、資訊更新入庫(kù)后的自動(dòng)篩選，而此時(shí)商城運(yùn)營(yíng)人員的另一個(gè)主要工作便是設(shè)定和維護(hù)這些內(nèi)容篩選規(guī)則，并將所需要的規(guī)則映射到指定的貨架中去。

　　1、內(nèi)容篩選規(guī)則設(shè)置

　　以產(chǎn)品規(guī)則引擎為例，規(guī)則設(shè)置示意見(jiàn)圖6所示：

　　圖6 產(chǎn)品規(guī)則添加界面

　　具體規(guī)則設(shè)定上，可以在產(chǎn)品基礎(chǔ)信息（如產(chǎn)品收益率、起購(gòu)金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等）基礎(chǔ)上，增加與或非的邏輯控制，并為該條規(guī)則分配唯一的規(guī)則代碼，以在欄目?jī)?nèi)容關(guān)系映射時(shí)使用。例如，基于產(chǎn)品規(guī)則引擎，可以通過(guò)配置一個(gè)自動(dòng)規(guī)則實(shí)現(xiàn)當(dāng)國(guó)債逆回購(gòu)收益率大于5%時(shí)自動(dòng)出現(xiàn)在理財(cái)頻道的首頁(yè)主推產(chǎn)品位，以幫助客戶(hù)抓住投資機(jī)會(huì)。

　　2、內(nèi)容規(guī)則的每日離線清算

　　根據(jù)理財(cái)商城的產(chǎn)品信息庫(kù)絕大多數(shù)是在每個(gè)交易日日終更新的特點(diǎn)，理財(cái)商城可以通過(guò)開(kāi)盤(pán)前離線清算的方式，有效避免大量規(guī)則的實(shí)時(shí)清算對(duì)于商城性能的影響，即在每個(gè)交易日的開(kāi)盤(pán)前將所有內(nèi)容規(guī)則運(yùn)行完成，并在開(kāi)盤(pán)前根據(jù)規(guī)則清算后的內(nèi)容在關(guān)聯(lián)貨架中完成自動(dòng)更新。此外，值得一提的是，針對(duì)國(guó)債逆回購(gòu)這類(lèi)少數(shù)基于實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)交易品種包裝出的理財(cái)產(chǎn)品，清算周期需支持規(guī)則的實(shí)時(shí)清算。

　　產(chǎn)品規(guī)則離線清算處理示意見(jiàn)圖7所示：

　　圖7 產(chǎn)品規(guī)則引擎清算模式

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商城內(nèi)容和功能的不斷增多，在有限的電腦或手機(jī)屏幕中勢(shì)必要求更集約化地為客戶(hù)呈現(xiàn)相關(guān)內(nèi)容，而其必然結(jié)果是理財(cái)商城支持按照用戶(hù)屬性進(jìn)行內(nèi)容的個(gè)性化、千人千面場(chǎng)景化的展示。

　　而在本文基于貨架理念對(duì)理財(cái)頁(yè)面進(jìn)行全要素的模塊化解構(gòu)之后，千人千面有了強(qiáng)有力的應(yīng)用支撐著力點(diǎn)，即實(shí)施層面，僅需在欄目、內(nèi)容映射關(guān)系管理中，為相關(guān)內(nèi)容配置對(duì)應(yīng)的可見(jiàn)用戶(hù)規(guī)則代碼（代表不同的用戶(hù)群體）即可。在前端展示時(shí)，根據(jù)訪問(wèn)客戶(hù)的人群屬性與用戶(hù)規(guī)則是否匹配來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)商城全頁(yè)面要素的千人千面展示。

　　欄目、內(nèi)容映射關(guān)系中的內(nèi)容“可見(jiàn)用戶(hù)”配置示意見(jiàn)圖8所示：

　　圖8內(nèi)容條目與用戶(hù)規(guī)則的掛接

　　在用戶(hù)規(guī)則引擎管理頁(yè)面可以新建或編輯用戶(hù)規(guī)則，其中用戶(hù)規(guī)則可以基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供的用戶(hù)標(biāo)簽（如年齡、性別、地區(qū)、所屬分公司營(yíng)業(yè)部、資產(chǎn)規(guī)模、投資經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)存量規(guī)模等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投資偏好、客戶(hù)星級(jí)、新老客類(lèi)型等）實(shí)現(xiàn)邏輯運(yùn)算（與或非）規(guī)則的設(shè)定，并自動(dòng)生成唯一的用戶(hù)規(guī)則代碼，供欄目、內(nèi)容映射關(guān)系時(shí)使用。

　　從上可知，用戶(hù)標(biāo)簽的積累豐富程度是用戶(hù)規(guī)則引擎高效運(yùn)行的基礎(chǔ)，在這方面，國(guó)泰君安證券以近2000個(gè)用戶(hù)標(biāo)簽為基礎(chǔ)，獨(dú)創(chuàng)基于五星四標(biāo)簽的分類(lèi)分級(jí)系統(tǒng)，聚焦客戶(hù)獲得感，為近3000萬(wàn)用戶(hù)分類(lèi)分層提供貼心的場(chǎng)景化、具有千人千面承載能力的綜合理財(cái)服務(wù) 。

　　用戶(hù)規(guī)則策略配置示例見(jiàn)圖9所示：

　　圖9 用戶(hù)規(guī)則信息庫(kù)管理

　　（一）貨架實(shí)現(xiàn)內(nèi)容與頁(yè)面解耦

　　二級(jí)欄目（貨架）的設(shè)計(jì)模式解耦了頁(yè)面呈現(xiàn)與內(nèi)容的關(guān)聯(lián)關(guān)系，使得頁(yè)面呈現(xiàn)不再直接受制于所需展示內(nèi)容的狀態(tài)、特點(diǎn)，同時(shí)基于規(guī)則驅(qū)動(dòng)的內(nèi)容管理為其提供了自動(dòng)化輔助運(yùn)營(yíng)支持。

　　（二）理財(cái)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨渠道管控

　　在產(chǎn)品管理倉(cāng)庫(kù)（含清算對(duì)賬、資金劃付等）與商城前端頁(yè)面之間設(shè)置的商城管理中臺(tái)，為前端頁(yè)面的呈現(xiàn)提供了系統(tǒng)和全面的管控能力支撐，同時(shí)有效降低了基礎(chǔ)信息庫(kù)與前端應(yīng)用頁(yè)面的關(guān)聯(lián)度，使得商城在PC、移動(dòng)端等不同渠道頁(yè)面的程序代碼區(qū)別僅在于樣式、兼容性方面，邏輯控制均后移至理財(cái)中臺(tái)，從而可以實(shí)現(xiàn)PC端內(nèi)容、布局幾乎完全與移動(dòng)端的一致化；同時(shí)理財(cái)中臺(tái)的單點(diǎn)改動(dòng)，也將可以在PC和移動(dòng)端等多個(gè)指定渠道同時(shí)生效，實(shí)現(xiàn)人工運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本的有效降低和促進(jìn)商城銷(xiāo)售的嚴(yán)謹(jǐn)、合規(guī)性。PC、移動(dòng)端多渠道理財(cái)商城架構(gòu)示意見(jiàn)圖10所示：

　　圖10 基于統(tǒng)一理財(cái)中臺(tái)的跨渠道管控

　　四、應(yīng)用效果

　　下面以國(guó)泰君安證券君弘金融商城做為研究背景，對(duì)該模式進(jìn)行效果分析。近年來(lái)，國(guó)泰君安證券網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方面，通過(guò)以君弘APP為核心平臺(tái)，2016年以來(lái)穩(wěn)步推行著社交化、智能化、綜合理財(cái)垂直領(lǐng)域的超級(jí)APP的“三年三步走策略”，惠及近3000萬(wàn)用戶(hù)，每月活躍用戶(hù)近期已超400萬(wàn)。并已初步在用戶(hù)心中形成券商同樣能夠?yàn)橛脩?hù)提供投資理財(cái)全場(chǎng)景服務(wù)的形象，實(shí)踐財(cái)富管理轉(zhuǎn)型 。具體在理財(cái)商城方面，基于智能化、跨平臺(tái)全要素可控等理念的指導(dǎo)下，進(jìn)行了全新設(shè)計(jì)，相關(guān)效果分析如下：

　?。ㄒ唬┮苿?dòng)商城全要素可配升級(jí)

　　在2016年底完成君弘金融商城移動(dòng)端進(jìn)行全要素可控的前后臺(tái)系統(tǒng)改造后，商城實(shí)現(xiàn)了基于支持中臺(tái)統(tǒng)一管控的全頁(yè)面配置化運(yùn)營(yíng)，相應(yīng)商城內(nèi)容也基于人工+規(guī)則驅(qū)動(dòng)的運(yùn)營(yíng)模式，持續(xù)保持了內(nèi)容的最新?tīng)顟B(tài)，在訪問(wèn)量和銷(xiāo)量持續(xù)增長(zhǎng)的背景下，按同等交易規(guī)模下的客戶(hù)投訴咨詢(xún)量看（次數(shù)/百億交易量），相比減少20%以上。然而此時(shí)雖然完成了全要素可控，但是二級(jí)欄目的表現(xiàn)形式仍然非常單一，不支持切換不同的二級(jí)欄目（貨架）樣式，視覺(jué)靈活性尚較低。

　?。ǘ┥坛秦浖軜邮降难杆贁U(kuò)充

　　在2018年7月初君弘金融商城移動(dòng)端進(jìn)一步實(shí)施了理財(cái)商城的貨架化升級(jí)后，新增支持了十余種精品內(nèi)容貨架，上線一個(gè)月后移動(dòng)理財(cái)商城交易日日均頁(yè)面訪問(wèn)事件數(shù)提升了15%以上，同時(shí)根據(jù)上線后用戶(hù)調(diào)研結(jié)果（選用君弘APP具有不同程度理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)130名進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)研）顯示，整體理財(cái)體驗(yàn)相比改版前提升超20%。

　　進(jìn)行多樣式貨架化改版后的國(guó)泰君安證券君弘金融商城移動(dòng)端效果圖（黑金版為例）見(jiàn)圖11所示：

　　圖11 基于靈活欄目貨架模式的君弘APP理財(cái)頻道

　　2018年7月初多樣式貨架化改版后的國(guó)泰君安證券君弘金融商城移動(dòng)端首頁(yè)訪問(wèn)事件數(shù)時(shí)間走勢(shì)圖（不含縱軸數(shù)據(jù)）見(jiàn)圖12所示：

　　圖12 多樣式貨架改造前后頁(yè)面訪問(wèn)事件數(shù)走勢(shì)對(duì)比

　?。ㄈ㏄C和移動(dòng)端的一致化體驗(yàn)

　　基于通過(guò)一個(gè)共同中臺(tái)實(shí)現(xiàn)各渠道統(tǒng)一展示和管控的目標(biāo)，在2018年11月初實(shí)施了PC端商城全新升級(jí)，在行情持續(xù)低迷的情況下，新版PC商城經(jīng)過(guò)一個(gè)月的運(yùn)行，PC商城UV日均訪問(wèn)量相比改版前獲得了超過(guò)30%的提升，并且該趨勢(shì)仍然在持續(xù)上升中。

　　國(guó)泰君安PC金融商城上線前后的頁(yè)面訪問(wèn)事件數(shù)時(shí)間走勢(shì)圖見(jiàn)圖13所示：

　　圖13 PC商城欄目信息化改版前后頁(yè)面訪問(wèn)事件數(shù)走勢(shì)分析

　　國(guó)泰君安證券PC新君弘金融商城實(shí)現(xiàn)與移動(dòng)端統(tǒng)一管控后的頁(yè)面見(jiàn)圖14所示：

　　圖14國(guó)泰君安證券君弘金融商城（貨架式改版后）

　　（四）規(guī)則引擎的運(yùn)營(yíng)支撐強(qiáng)化

　　基于全要素可控理念的理財(cái)商城設(shè)計(jì)，有效豐富了頁(yè)面呈現(xiàn)和控制靈活度，增強(qiáng)了業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的容錯(cuò)和糾錯(cuò)能力。同時(shí)，基于自動(dòng)化內(nèi)容、用戶(hù)規(guī)則引擎的控制方式，有效保障了商城內(nèi)容更新的及時(shí)性和效率，在完成相關(guān)規(guī)則引擎功能上線后，累計(jì)已完成超過(guò)300條運(yùn)營(yíng)規(guī)則的設(shè)定和自動(dòng)化運(yùn)行，初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)?shù)膫€(gè)性化、場(chǎng)景化服務(wù)。

　　本文所涉及的全要素可控理財(cái)商城，通過(guò)多種精品貨架的引入實(shí)現(xiàn)了后端內(nèi)容倉(cāng)庫(kù)與前端頁(yè)面呈現(xiàn)的有效分離，并為商城運(yùn)營(yíng)提供了規(guī)范和統(tǒng)一的著力點(diǎn)。

　　同時(shí)，通過(guò)內(nèi)容、規(guī)則引擎的建設(shè)，進(jìn)一步提升和強(qiáng)化了運(yùn)營(yíng)管控的自動(dòng)化水平，并初步實(shí)現(xiàn)了商城的千人千面場(chǎng)景化服務(wù)。此外，集成主體商城處理邏輯的理財(cái)中臺(tái)具有了服務(wù)中間件的效果，使之具備了一個(gè)理財(cái)中臺(tái)同時(shí)統(tǒng)一管控多個(gè)前端渠道（如PC、移動(dòng)渠道）頁(yè)面的能力，對(duì)外形成一致化體驗(yàn)的全渠道金融商城，在實(shí)際上線觀測(cè)效果看，用戶(hù)訪問(wèn)量在經(jīng)過(guò)一個(gè)月的過(guò)渡期后，如前所述，也均獲得了顯著提升。

　　關(guān)于全要素可控理財(cái)商城的應(yīng)用前景，現(xiàn)做以下探討和分析：

　　1、貨架管控模式具有一定應(yīng)用普適性

　　本論文雖以理財(cái)商城做為研究對(duì)象，但是其原理在其他移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商城中也具有較大參考意義，在表現(xiàn)形式上多數(shù)僅在貨架的類(lèi)別劃分上根據(jù)不同品類(lèi)商城的特點(diǎn)而有所不同。

　　2、為大數(shù)據(jù)智能理財(cái)服務(wù)提供基礎(chǔ)支撐

　　基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的智能化綜合理財(cái)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)是目前國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)的重要方向，通過(guò)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)商城的系統(tǒng)性解構(gòu)以及貨架管控模式和內(nèi)容規(guī)則引擎原理的提出，借助其內(nèi)容的元素化解構(gòu)特點(diǎn)，將可以為業(yè)務(wù)維度的全頁(yè)面自動(dòng)化埋點(diǎn)、基于大數(shù)據(jù)分析及深度場(chǎng)景化等智能理財(cái)進(jìn)階功能的實(shí)施提供基礎(chǔ)支撐。

　　3、聚合式規(guī)則引擎進(jìn)一步釋放運(yùn)營(yíng)效能

　　在規(guī)則引擎方面，除了單獨(dú)的內(nèi)容、用戶(hù)規(guī)則引擎，還可以進(jìn)一步設(shè)計(jì)“內(nèi)容”+“用戶(hù)”的聚合式規(guī)則引擎，即可以根據(jù)訪問(wèn)客戶(hù)所匹配用戶(hù)規(guī)則中所設(shè)定群體自動(dòng)去預(yù)設(shè)內(nèi)容規(guī)則中去產(chǎn)生符合適當(dāng)性管理規(guī)范的嚴(yán)選內(nèi)容（產(chǎn)品、圖片、資訊），而此時(shí)的用戶(hù)、產(chǎn)品聚合算法則可以采用用戶(hù)/內(nèi)容協(xié)同過(guò)濾等經(jīng)典算法，以實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)和高效的場(chǎng)景化理財(cái)。

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